银行？

听到这个名字，朱元璋他们竟是大概能听出几分意思。

因为在华夏的历史上，白银一直是主要的货币材料之一，“银”往往代表的就是银子，而“行”则是一个行业机构的称谓，类似与布行，商行等。

这是一个专门办理银子业务的机构。

果然。

朱辰也是说道：“所谓银行，就是一个依法成立的，经营货币信贷业务的机构。”

话虽这么说，但是朱元璋他们只有一个很粗糙的概念，对于‘银行’两个字的理解，仍旧停留在字面上。

见几人仍旧是一脸的疑惑，朱辰也不急，喝了一口茶后，道：“不急，我给你讲个故事，你们可能就可以理解了。”

“话说，有一个国家，一些商人通过经商致富，成了有钱人，因为是行脚商人，所以他们当中有一部分人为了安全，就都把金银寄存于官府那里，寻求官方保护。”

“但是有一天，战争爆发了，为了筹措军费，政府征用了商人们寄存在官府那里的黄金。”

“最后，虽然被征用的黄金都还给了原来的主人，但是商人们却感觉到，官府不再安全了。于是，他们把钱存到了金铺那里。金铺就为存钱的人开立了凭证，以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。”

“很快地，商人们就发现了，需要用钱的时候，根本不需要取出黄金，只要把黄金凭证交给对方就可以了。”

“再后来，金铺恍然大悟，原来自己开立的凭证，居然具有货币的效力！”

“他们抵抗不了诱惑，就开始开立‘假凭证’。”

“但是神奇的是，只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于‘真凭证’。”

听罢朱辰讲的这个故事，朱元璋几人更疑惑了。

朱元璋将疑惑问了出来：“可是，这‘假凭证’和大明宝钞有什么区别？”

“这个问题问得好！”

朱辰点头，再次给了朱元璋肯定，然后道：“故事中金铺开出的‘假凭证’，乍听之下，确实与大明的宝钞有很大的相似，都是开凭据，空手套白狼，都是代替金属货币，但你只要仔细想一想，就会发现其中也有不一样。”

朱元璋几人仔细的想了想，还是没有发现其中的不一样，都是眼巴巴的看着朱辰。

朱辰道：“大明宝钞在发行的时候，压根就没有考虑过兑换的问题，也就是说，朝廷发行宝钞了，获得了这些宝钞的价值，而宝钞到了百姓的手中，他们也可以交易，但想要用这些宝钞换回真金白银，那却是不可能的，对吗？”

朱元璋点头。

事实上，大明的做法更甚，宝钞只出不进，或者大出小进，朝廷发钞支付官俸军饷和向民间收购产品，但征税却不收钞或仅搭收少量宝钞，连朝廷自己都不收民间的宝钞，更不要说宝钞换真金白银了。

朱辰继续道：“而金铺不一样，首先金铺是有真金白银的，因为这些真金白银是商人们存进来的，虽然他开了‘假凭证’，但是，人家一旦拿着凭证来想要换回金子，金铺是能够拿出金子来兑换给人家的。”

“假如你是存金子在金铺的商人，你的凭据能够换回你存在里面的金子，你还会怀疑凭据的真假吗？肯定不会呀！可是，一旦你兑换不了你的金子，就算是真的凭据，你也会认为是假的凭据，就像大明宝钞那样，对吗？”

朱元璋四人深以为然的点头。

听到这里，他们似乎抓到了什么，但似乎又没有完全抓到要领。

朱辰道：“金铺的做法就比大明宝钞高明的点就在于，他的仓库里储备有真金白银的，就算他多发了一些‘假凭据’，但是这些‘假凭据’和真凭据一样，都可以从他们的仓库里兑换回真金白银。”

“为什么可以做到这样？”

“因为金铺抓住了一点，那就是极大概率下是不存在所有人都在同一天来兑换金子，这就给他们拆东墙补西墙留下极大的操作空间，而且一旦建立起信用体系，就会有更多的人把金子存进来，有存有取，这就让金铺的进入一个平衡的状态。”

“所以，金铺只需要仓库里储备有真金白银，就可以按照储备金的一定比例超发‘凭据’，这样一来，他们不仅可以将‘凭据’的数量放大，而且不会出现‘凭据’体系崩溃的情况。”

“而‘凭据’体系维持住了，就会取得人们的信任，建立起信用体系，通过存钱付息的方式，轻易的就可以吸收民间的存钱，存钱多了，他有可以增发‘凭据’，甚至可以把‘凭据’放贷给他人，赚取利息，整个金铺是不是就进入了一个良性循环里？通过贷款和存款的循环过程，不断增加‘凭据’的供应量，就像一个雪球一样，越滚越大。”

听罢朱辰的话，朱元璋四人都陷入了思考之中。

朱辰用金铺这个故事对比大明的宝钞对比来讲，这让他们理解起来就容易了很多。

多了一个储备金，一切似乎都变得好起来了。

而且这个储备金还不用自己出，而是别人存进来的，有了这个储备金后不仅可以增发‘凭据’，还可以开展房贷业务。

用别人的钱增发‘凭据’，并且放贷，借鸡生蛋。

妙啊。

朱元璋几人越想越觉得精妙，眼神也越来越亮。

“刚刚说的金铺，其实就是后世银行的雏形，也是后世银行中“准备金制度”的起源，同时也是“货币创造”机制的起源。”

“这个储备金又叫做准备金。”

“实行准备金的目的是为了确保银行在遇到突然大量提取银行存钱时，能有相当充足的清偿能力。”

听到这里，朱元璋几人对于“银行”这个陌生的概念有了一个根本上的认识。

而且这其中关键的“准备金”似乎也不是很太陌生。

朱元璋问道：“这个准备金，是不是就跟大明国库的压库银一样？”

他口中的压库银，是朝廷为了应对突发事件或紧急情况而储备的一种特殊银两，它通常存放在库房中，非特殊情况不得动用。

“不错。”